Entenda os tipos de lance no consórcio, como a assembleia decide quem é contemplado e como montar uma estratégia de lance sem apostar no escuro.
No consórcio, você só recebe a carta de crédito quando é contemplado. Isso acontece de duas formas: por sorteio, que depende de sorte, ou por lance, que depende de estratégia. Entender o lance é o que permite usar o consórcio com mais previsibilidade.
O que é o lance
O lance é uma oferta de antecipação de parcelas. Você propõe pagar adiantado uma parte do valor que ainda deve ao grupo. Em troca, concorre a ser contemplado naquele mês, sem esperar o sorteio.
O lance não é uma taxa extra nem um custo a mais. É dinheiro que você já pagaria ao longo do plano, só que pago antes. Depois da contemplação, o valor ofertado abate o seu saldo devedor: dependendo das regras do grupo, isso reduz o valor das parcelas ou o número de parcelas restantes.
Como a assembleia decide
Todo mês o grupo faz uma assembleia, em geral online. Nela acontecem o sorteio e a apuração dos lances. O número de contemplações em cada assembleia depende do dinheiro disponível no caixa do grupo naquele mês.
Na apuração, vence o lance de maior percentual em relação ao valor da carta. Em caso de empate, o contrato define o critério de desempate, que muitas vezes usa o resultado da loteria ou o próprio sorteio do mês.
O que conta é o percentual ofertado, não o valor em reais. Um lance de 30% numa carta pequena vence um lance de 25% numa carta grande.
Os três tipos de lance
Nem toda administradora oferece todas as modalidades. As regras exatas estão no contrato do grupo.
Lance livre
Você oferece o percentual que quiser. Quem oferece mais, leva. É a modalidade mais competitiva: em grupos disputados, os lances vencedores costumam ser altos. A vantagem é a liberdade: se você tem uma boa reserva, pode antecipar bastante a contemplação.
Lance fixo
O percentual é definido pelo grupo e é igual para todos. Quem quiser concorrer oferece exatamente aquele valor. Como muitas pessoas podem dar o mesmo lance, o desempate costuma ser por sorteio entre os participantes. É uma opção para quem tem uma reserva menor e quer uma chance a mais todo mês.
Lance embutido
Você usa parte da própria carta de crédito para dar o lance. Na prática, aceita receber um crédito menor em troca de ser contemplado antes, sem precisar de dinheiro do bolso. O limite de quanto pode ser embutido é definido no contrato.
O lance embutido pode ser combinado com recursos próprios. Para quem não tem reserva, é uma forma de concorrer. O cuidado é planejar a carta já pensando nisso: se você vai embutir parte dela, contrate um crédito um pouco maior do que o valor do bem.
Comparando as modalidades
| Modalidade | De onde vem o dinheiro | Para quem faz mais sentido |
|---|---|---|
| Livre | Recursos próprios | Quem tem reserva e quer antecipar bastante |
| Fixo | Recursos próprios | Quem tem reserva menor e quer concorrer todo mês |
| Embutido | Parte da própria carta | Quem não tem reserva ou quer complementar o lance |
Como montar uma estratégia de lance
Dar lance sem estratégia é como jogar no escuro. Alguns cuidados ajudam:
- Conheça o histórico do grupo. Peça à administradora ou ao corretor os percentuais dos lances vencedores das últimas assembleias. Isso mostra o nível de disputa.
- Defina o seu teto antes. Decida quanto você pode antecipar sem comprometer sua reserva de emergência.
- Planeje a carta com o lance em mente. Se for usar lance embutido, a carta precisa ser maior que o bem.
- Seja constante. Ofertar lance todos os meses, dentro do seu teto, aumenta as chances ao longo do tempo.
- Entenda o que acontece depois. Saiba se o lance vai reduzir o valor das parcelas ou o prazo, e qual opção prefere.
Lance garante contemplação?
Não. O lance aumenta as chances, mas ninguém pode garantir que você será contemplado num mês específico. Desconfie de qualquer promessa de “contemplação garantida” ou “lance certo”. Isso não existe num consórcio regular, e é um argumento comum em golpes.
O consórcio é regido pela Lei 11.795/2008, e as administradoras são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central. Antes de entrar num grupo, confira se a administradora é autorizada e leia as regras de lance no contrato.
Se você ainda está decidindo entre as opções, vale ler também consórcio ou financiamento e entender como a taxa de administração pesa no custo.
Como a Contseg ajuda
Analisamos o histórico de lances dos grupos disponíveis e ajudamos você a escolher a carta e a modalidade de lance que combinam com o seu prazo e a sua reserva. Veja as opções na página de consórcio.