Como funciona o consórcio de veículos, o que dá para comprar com a carta de crédito e quais cuidados ter antes de entrar num grupo.
O consórcio de veículos é uma das formas mais usadas de comprar carro, moto ou caminhão sem pagar juros. Funciona bem para quem consegue planejar a compra e quer pagar menos no total do que pagaria num financiamento.
Como funciona
Você entra num grupo de pessoas que também querem comprar veículos. Todo mês, cada participante paga uma parcela. Com esse dinheiro, o grupo contempla participantes por sorteio ou lance nas assembleias mensais.
Quem é contemplado recebe uma carta de crédito no valor contratado e usa esse crédito para comprar o veículo.
O custo do consórcio é a taxa de administração, diluída nas parcelas, além de itens como fundo de reserva e seguro, conforme o contrato do grupo. Entenda melhor em taxa de administração do consórcio.
O que dá para comprar
As modalidades variam conforme a administradora, mas costumam incluir:
- Carros, de passeio ou utilitários;
- Motos;
- Caminhões, ônibus e implementos;
- Máquinas e equipamentos, em alguns planos;
- Frota para empresas.
Novo ou seminovo?
Muitas administradoras permitem usar a carta para comprar veículo novo ou usado. Para usados, costuma haver regras, como limite de idade do veículo e avaliação do bem. Essas condições são definidas por cada administradora e aparecem no contrato.
Antes de entrar no grupo, confirme se a administradora aceita o tipo de veículo que você pretende comprar, especialmente se for usado.
A garantia do veículo
Depois da contemplação, se você ainda tiver parcelas a pagar, o veículo comprado fica como garantia do saldo devedor. Isso é feito por alienação fiduciária: o veículo fica no seu nome, você usa normalmente, mas ele fica vinculado à administradora até a quitação.
Na prática:
- O documento do veículo registra a alienação;
- Você não pode vender o veículo livremente enquanto houver saldo, sem a anuência da administradora;
- Quando terminar de pagar, a alienação é baixada.
Consórcio de veículos para empresas
Para empresas, o consórcio pode ser uma forma de renovar ou ampliar a frota com planejamento:
- Várias cotas podem ser contratadas para receber cartas em momentos diferentes;
- A empresa evita os juros de financiamento;
- O custo fica previsível ao longo do plano.
A análise de crédito no momento da contemplação considera a situação da empresa, e a administradora pode pedir garantias adicionais.
Quando vale a pena
| Situação | O consórcio faz sentido? |
|---|---|
| Precisa do carro já, sem reserva | Em geral não; compare com financiamento |
| Pode esperar alguns meses ou anos | Sim |
| Tem reserva para dar lance | Sim, pode antecipar a contemplação |
| Quer trocar de carro com planejamento | Sim |
| Empresa planejando renovação de frota | Sim |
Se a urgência é grande, vale ler consórcio ou financiamento antes de decidir.
Como antecipar a contemplação
O lance é o caminho para quem quer o veículo antes. Existem modalidades como lance livre, fixo e embutido. O lance embutido usa parte da própria carta, e por isso vale contratar um crédito um pouco maior se pretende usá-lo. Saiba mais em como funciona o lance no consórcio.
Lembre-se: ninguém pode garantir a data da contemplação. Desconfie de promessas desse tipo.
O que acontece depois da contemplação
Ser contemplado não significa receber o dinheiro na conta. O caminho costuma ser este:
- Análise de crédito. A administradora avalia sua capacidade de pagar as parcelas restantes e pode pedir documentos de renda.
- Escolha do veículo. Você negocia com a concessionária ou com o vendedor, dentro das regras do plano.
- Pagamento ao vendedor. A administradora paga o vendedor diretamente, até o valor da carta.
- Registro da garantia. O veículo é registrado com a alienação fiduciária.
Se o veículo custar menos que a carta, as regras do contrato definem o que fazer com a diferença. Se custar mais, você completa com recursos próprios.
Cuidados antes de contratar
- Confira a administradora. Ela deve ser autorizada e fiscalizada pelo Banco Central.
- Leia as regras para usados, se pretende comprar seminovo.
- Calcule o custo total, não só a parcela.
- Veja o índice de correção da carta, que acompanha a variação de preço dos veículos.
- Escolha uma parcela que caiba com folga no orçamento.
O consórcio é regido pela Lei 11.795/2008.
Como a Contseg ajuda
Comparamos administradoras e grupos de veículos, verificamos as regras para o tipo de veículo que você quer e ajudamos a planejar o lance. Veja as opções em consórcio.