Reajuste anual, por faixa etária e por sinistralidade: entenda como cada aumento do plano de saúde funciona e o que muda entre individual e coletivo.
Todo ano, muita gente leva um susto com o boleto do plano de saúde. O aumento parece alto, às vezes sem explicação clara. Mas os reajustes seguem regras, e elas mudam conforme o tipo de plano e a idade do beneficiário.
Entender essas regras ajuda a escolher melhor o plano e a se planejar para o futuro.
Os três tipos de reajuste
Existem basicamente três motivos para a mensalidade do plano de saúde subir:
- Reajuste anual, aplicado uma vez por ano para recompor os custos.
- Reajuste por faixa etária, quando o beneficiário muda de faixa de idade.
- Reajuste por sinistralidade, comum em planos coletivos, ligado ao uso do grupo.
Vamos a cada um.
Reajuste anual
O reajuste anual existe porque os custos da saúde sobem: novos exames, novos tratamentos, aumento de preços de hospitais e medicamentos.
A regra muda conforme o tipo de contrato:
| Tipo de plano | Como é definido o reajuste anual |
|---|---|
| Individual ou familiar | A ANS define um índice máximo, que vale para todos os planos individuais. |
| Coletivo empresarial ou por adesão | É negociado entre a operadora e a empresa ou entidade contratante. |
Nos planos individuais, o percentual máximo é divulgado pela ANS, a agência reguladora, e a operadora não pode ultrapassá-lo.
Nos planos coletivos, não existe um teto fixado pela ANS. O percentual é negociado, e por isso pode ser maior ou menor que o índice dos individuais. Para grupos pequenos, as operadoras costumam agrupar vários contratos para calcular um reajuste único, diluindo o risco.
Reajuste por faixa etária
Com a idade, o uso do plano tende a aumentar. Por isso, a lei permite reajustes quando o beneficiário muda de faixa etária.
Nos planos atuais, as regras da ANS definem 10 faixas etárias, sendo a última a partir dos 59 anos. O reajuste acontece no mês seguinte ao aniversário que muda a faixa.
Depois dos 60 anos não há reajuste por mudança de idade. Essa proteção vem do Estatuto da Pessoa Idosa e das regras da ANS.
Isso não significa que o plano deixa de subir após os 60. O reajuste anual continua sendo aplicado normalmente. O que não existe é o aumento motivado pela mudança de idade.
Na prática, os maiores aumentos por faixa etária tendem a se concentrar nas últimas faixas. Vale olhar a tabela de faixas do contrato antes de contratar, especialmente para quem está perto dos 50 anos.
Reajuste por sinistralidade
Nos planos coletivos, o reajuste pode considerar a sinistralidade, que é a relação entre o que a operadora gasta com o grupo e o que recebe em mensalidades.
Se o grupo usou muito o plano no período, o reajuste tende a ser maior. Se usou pouco, pode ser menor. Por isso, empresas com uso muito alto podem ter aumentos expressivos.
Algumas formas de controlar a sinistralidade:
- Incentivar consultas preventivas e acompanhamento de doenças crônicas.
- Usar coparticipação para estimular o uso consciente. Veja coparticipação vale a pena?.
- Orientar os beneficiários a usar o pronto-socorro só em emergências.
- Negociar o contrato com apoio de um corretor na data de renovação.
Como se planejar
- Conheça o tipo do seu plano. Individual e coletivo seguem regras diferentes.
- Leia a tabela de faixas etárias e veja quando haverá mudanças para você e seus dependentes.
- Reserve espaço no orçamento para o reajuste anual.
- Peça a memória de cálculo do reajuste coletivo à empresa ou à operadora.
- Compare o mercado. Se o aumento ficou alto demais, avalie a portabilidade de carências para trocar de plano sem cumprir novas carências.
Perguntas rápidas
A operadora pode reajustar mais de uma vez por ano? O reajuste anual é um por ano. O reajuste por faixa etária pode ocorrer em outro mês, se coincidir com a mudança de idade.
Posso contestar um reajuste? Sim. Você pode pedir explicações à operadora e, se necessário, registrar reclamação na ANS.
Plano empresarial sempre tem reajuste maior? Não necessariamente. Depende da negociação e do uso do grupo.
Como a Contseg ajuda
Acompanhamos a renovação do seu plano, analisamos o reajuste proposto e comparamos com outras opções do mercado. Para empresas, apoiamos a negociação com a operadora. Conheça nossas soluções de plano de saúde.
Este conteúdo é informativo e não substitui a análise do seu contrato.